11月8日，又一地区惠民保产品“上新”。广东梅州的2023年度医保补充保险“梅州保尚保”当日正式启动。

　　当前，正是2023年度惠民保启动投保的密集期。据记者不完全统计，11月以来，已有25地上线2023年版惠民保。

　　业内人士表示，作为地方监管部门指导的普惠保险产品，惠民保在基础医保之上补充报销人们的医疗开支，进一步减轻大病、重病家庭的医疗负担。

　　那么，相较于往年，2023年版惠民保产品有哪些新特征？哪些人群值得投保？

　　25地上线新产品

　　惠民保发展趋向规范

　　11月是惠民保“上新”的高峰期。据了解，仅11月1日，便有北京、杭州、台州等15地2023年版惠民保同步上线。截至8日，本月全国已有25地上线惠民保新产品。

　　近年来，惠民保产品已被越来越多老百姓接纳。11月第一周，全国地惠民保产品投保火爆，据公开数据不完全统计，7天新增参保人超过800万人，保费收入超过10亿元。

　　与普通保险产品不同，惠民保产品多采取限时投保。例如2023年度“北京普惠健康保”自11月1日起开放投保，参保时间到2022年12月31日截止，保障期间为2023年1月1日至2023年12月31日。

　　随着监管力度的加大，各地惠民保产品越来越规范。例如，10月“北京京惠保”宣布到期停售，该产品承保险企之一北京人寿加入到“北京普惠健康保”共保体行列，北京从“一城多保”迈入“一城一保”的规范发展阶段。

　　南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来表示，从今年开始，政府明显加强了对惠民保的引导力度。各地医保局纷纷出手，对惠民保产品加以规范和引导，进一步强化了政府参与度，这与2020年、2021年形成了明显差别。这有利于惠民保发展，也避免了市场过度竞争。

　　让利于民

　　出现三大新特征

　　相较于前几年的惠民保产品，2023年版惠民保出现了一些新特征，更多让利于民。

　　整体上看，2023年版惠民保从降低投保门槛、扩大报销范围、增加保障服务三方面提升保障水平。

　　在降低投保门槛方面，多地惠民保将当地新市民纳入保障范围。例如，除北京市基本医疗保险参保人员外，拥有北京户籍或持有北京市居住证且已参加异地基本医保的北京市新市民皆可参保“北京普惠健康保”。

　　在扩大报销范围上，多地惠民保提高了报销比例或者降低了免赔额。“梅州保尚保”约定，连续两年参保该产品且无费用报销的续保人员报销起付线下降5000元，定额补助翻倍，报销比例提高10%。

　　在增加保障服务方面，多地惠民保新增高科技医疗技术服务支持。例如，“镇江惠民保2023”在医保目录外个人自费费用保障中定向纳入了达芬奇机器人手术治疗费用，为参保人提供前沿手术方案报销。

　　三类人群更值得买

　　与普通补充医疗保险不同的是，惠民保产品投保门槛较低，将高年龄、有既往症等非标人群纳入保障范围。

　　业内人士表示，也就是说，惠民保产品的投保人群风险比普通补充医疗保险高，那么其免赔额设置也往往更高，一些病种的报销比例也更低。

　　“从消费者角度而言，正常的健康群体更适合投保普通补充医疗保险，以享受更低免赔额和更高报销比例。而无法投保普通补充医疗保险的群体，适合用惠民保产品提高自身医疗保障水平。”业内人士表示。

　　这些人群包括：

　　一是年龄较大的老年人群，市面上他们能投保的普通补充医疗保险较少；

　　二是健康异常人群，这类人群投保普通补充医疗保险可能被拒保或者除外责任；

　　三是保险预算较低的人群，这类人群因经济情况未投保普通补充医疗保险或保障不足，可以选择价格更亲民的惠民保产品。

　　理性宣传惠民保产品也是监管期望引导的方向。

　　天津银保监局党委书记、局长赵宇龙此前在“天津惠民保”发布时表示，“天津惠民保”的共保体各公司要做到“三个杜绝”。一是要准确、客观、全面地介绍“天津惠民保”，杜绝任何形式的销售误导；二是要自觉维护市场秩序，杜绝任何形式的不正当竞争；三是要以客户为中心，提升理赔效率，杜绝任何形式的拖赔惜赔和无理拒陪。

（文章来源：上海证券报）